Lokaty czy polisy
Prawda jest taka, że wielu klientów rynku lokat przestało już się zastanawiać nad wyborem kont czy lokat i coraz częściej wybierają konta oszczędnościowe. Czy jest to dobra decyzja? Można z tym dyskutować, ale w związku z tym, że oprocentowanie lokat nadal nie jest atrakcyjne, a manewrowanie na tym rynku lokatami jest znacznie ograniczone klienci wybierają taką a nie inną formie oszczędzania. Przynajmniej tak było do niedawna, niestety ale banki również niewiele robią w kierunku uatrakcyjnienia kont oszczędnościowych. A od pewnego czasu nic nie robią. Rynek lokat bankowych ostatnio nie był i niestety nadal nie jest zbyt atrakcyjny dla osób, które decydowały się w ten sposób lokować swoje oszczędności. Ostatnie rankingi najdobitniej o tym świadczą, chociaż należy przyznać, że oprocentowanie nieznacznie ruszyło w górę. No i na czele rankingów zagościły nowe banki takie jak chociażby fm bank, idea bank czy ostatnio bgż optima bank. Z ostrą akcją reklamową ruszył natomiast getin noble bank, który w ulotkach reklamuje lokaty z dzienna kapitalizacją odsetek oprocentowaniem nawet 12%. Jeżeli jest to prawda, to nawet jeżeli jest to standardowa lokata to po odliczeniu 19 proc. od zysku lokata ta i tak jest atrakcyjna. Sprawdzić też należy czy nie jest ona w pakiecie inwestycyjnym. Ostatnio wszyscy aż do znudzenia powtarzają, że od nowego roku przestaną istnieć lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, co w znacznym stopniu może skomplikować ten rynek. Rynek ubezpieczeń oraz banki mają w zanadrzu polisy lokacyjne, które banki zwą lokatopolisy. Na jedno wychodzi, ponieważ polisy lokacyjne to nic innego jak polisy na życie opakowane w lokaty bankowe, a lokato polisy to lokaty opakowane w polisy ubezpieczeń na życie. Tak czy inaczej być może do łask powrócą polisy lokacyjne, które unikają podatku belki. Ale choć w przypadku polis lokacyjnych nie ma podatku od zysku polisy lokacyjne mają też pewne minusy. Takie polisy nie odnawiają się same, jak niektóre lokaty, na kolejny okres. Klient ma też węższy wybór okresów, na jakie może ulokować pieniądze. Pieniądze nie są też zwykle objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (zwraca on pieniądze klientom banku w przypadku jego upadłości). Klienci rynku lokat zastanawiają się co bardziej się opłaca lokaty czy polisy lokacyjne. Ogólnej zasady nie ma, zawsze trzeba policzyć, ile możemy dostać netto (po opodatkowaniu) z lokaty, a ile z wolnej od podatku polisy. Na chłopski rozum bardziej opłacalne powinny być polisy – przy stałym oprocentowaniu nie płaci się od nich podatku. Jednak zwykle banki i firmy ubezpieczeniowe oferujące polisy i tak ustalają „oprocentowanie” polis na nominalnie niższym poziomie, niż wynosi oprocentowanie lokat. W efekcie posiadacz polisy często dostaje nieco wyższy zysk, niż gdyby zainwestował w lokatę, ale różnica jest dużo mniejsza niż 19 proc. wynikające z podatku.